这家地处西部欠发达地区的城商行，成立不到7年时间，总资产却从成立之初的近70亿元一做到了2700亿元，2017年净利润达到33.64亿元，净利增速高达75%，位居A+H股所有上市银行第一。
主要经营指标远高于行业平均水平，这对于地处西北内陆一家城商行来说并不容易，业绩超常规发展引发广泛关注。
甘肃银行2017年为何能取得上市银行净利增速第一的成绩？上市之后又有怎样的战略目标？在金融科技领域投入重金有着怎样的“野心”？地处经济欠发达地区，甘肃银行如何助力“三农”和中小微企业？甘肃银行执行董事、副行长雷铁接受券商中国记者采访时，对上述问题一一解答。净利增速第一之谜：搭上甘肃高增长末班车
2017年，41家A股和H股上市银行业绩分化严重，有18家银行净利增速保持了两位数增长，也有6家银行净利保持持平甚至负增长。
甘肃银行则是所有银行中净利增速最高的，2017年营业收入80.53亿元，较2016年的69.71亿元增长了15.5%；净利润33.64亿元，较2016年的19.21亿元增长了75.1%。
净利增速排名第二的为成都银行601838），2017年实现净利39.13亿元，同比增长51.48%，而九台农商行2017年净利增速在所有上市银行中垫底，净利润16.38亿元，同比下降29.25%。
甘肃银行地处西北内陆欠发达地区，2017年P增速放缓，甘肃银行如何做到净利增速第一的，这成为金融界好奇的问题。
“甘肃银行这些年快速发展，正是搭上了近年来甘肃经济高速增长的末班车。”甘肃银行执行董事、副行长雷铁说。
实际上，甘肃虽然地处中国西北地区，经济发展滞后，但是战略重要，资源较为丰富，发展潜力比较大。尤其是随着国家“一带一”、加快向西等战略的深入推进等，全省铁、民航、水运、油气管道和输电通道等基础设施建设项目明显增多，新区、循环经济示范区、关中—天水经济区战略平台建设。
同时，还是农业大省，有很多特色的产业，比如马铃薯和中药材，加之国家土地承包经营权和林权也在甘肃部分地区试点。
对应的，2011年到2015年实际P年均增长率达到10.6%，高于同期全国7.8%的增长率，2016年P同比增长7.6%，进入2017年，经济增速才逐渐放缓，P总量7677亿元，同比增长3.6%。
一方面，随着业务规模持续扩大，相对稳定的息差水平和资产质量了业绩增长，去年的净利息收入达到74.86亿元，同比增长了12.23%，而不良贷款率控制在了全国商业银行平均水平即1.74%。
另一方面，此前长期布局的中间业务收入和零售板块业务在去年效果，包括与京东金融、微众银行微粒贷以及甘肃银行直销银行等业绩，去年手续费及佣金收入达到了4.63亿元，同比增长41.6%。
此外，在成本收入比方面，2017年甘肃银行成本收入比为24.81%，较2016年的25.16%下降0.35个百分点。
“成本收入比较其他城商行低很多，对于甘肃银行来说节约了很多成本。”雷铁说，2017年甘肃银行营业支出35.78亿元，同比下降18.89%。
今年一季度，甘肃银行实现营业收入20.69亿元，同比增长0.19%；净利润为9.41亿元，同比增长5.26%，与去年动辄两位数成长相比，增速已明显放缓。
雷铁表示，今年一季度增速较上年同期下降，主要是受外部经营、市场利率变化及汇率波动等因素影响所致。综合化金融布局初现端倪
近年来，为了拓宽新的领域和寻找新的盈利增长点，不管是国有大行，还是股份行和城商行，均纷纷发起设立消费金融公司、金融租赁公司和资产管理子公司等。
今年1月在港交所主板上市时，甘肃银行董事长李鑫正式提出新的战略目标，即把甘肃银行打造成甘肃领先、西部一流的现代商业银行和集消费金融、金融租赁、资产管理于一身的综合化金融集团。
“由于依靠单一的存贷利差模式成长发展空间较小，早在2015年，甘肃银行就制定了综合化经营的方案。”雷铁对记者表示。
雷铁介绍，当时，根据央行、外汇管理局、银保监会、证监会、银行间市场交易商协会等相关部委法规文件等，制定下发了甘肃银行《关于全面推进全行综合化经营相关业务资格牌照申请工作的通知》，结合甘肃银行实际对实施综合化经营可取得的28项相关业务资格或牌照，“做综合化经营，一些业务牌照该领还得领。”因此，当时制定了详细的拿牌照推进计划表。
据记者了解，目前已按计划持续推进金融债券、二级资本债、大额存单等发行工作，取得了信用卡发卡、非金融企务融资工具承销等业务资格，与金徽酒603919）、奥马电器002668）联合申请设立的消费金融公司持续推进，金融租赁公司、村镇银行等申设工作都在整体计划中。
今年4月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称“《资管新规》”)正式发布，其中，打破刚性兑付、净值化管理等一系列要求，对银行现有的以预期收益率型产品为主要发行品种来说，造成了较大的影响。
雷铁表示，甘肃银行目前正在梳理现有存量产品，制定整改计划，加强系统开发，尽快上线符合《资管新规》要求的新产品系统，同时借鉴同业的先进经验，提高自身资产端资产投资管理能力，适应资管新规提出的更高要求。
商业银行的同行中，招商银行、华夏银行、银行、南京银行等均透露出要设立资管子公司的意向，甘肃银行布局综合化金融，设立资管子公司也在探索中，为积极做好转型而努力。城商行金融科技的野心
近年来金融科技对银行业产生了巨大的影响，甘肃银行也在年报中表示，要聚焦金融前沿科技，持续提升金融科技创新力，作为内陆银行如何看待金融科技对银行的影响？
“科技对银行的传统生产方式是性的，目前已经进入科技引领银行发展阶段。”雷铁如是强调该行对金融科技的重视。
雷铁介绍，2014年，董事长李鑫按照甘肃银行发展的实际和面临的形势，及时做出了建设“十大工程”的重大决策，新一代核心银行系统建设就囊括其中。
历时两年，去年10月29日，甘肃银行新一代核心银行系统投产切换成功，实现了“以客户为中心”的应用架构，共研发18个项目群，200余个系统。
同时，还建成了新一代双活云数据中心，该数据中心采用云计算、分布式技术，搭建了生产云平台、开发测试云平台、桌面云平台，这三朵“甘肃银行云”，也是国内城商行中规模最大的云平台之一。
2016年和2017年，甘肃银行在信息系统技术方面投入分别为1.37亿元和5.86亿元，分别占营业收入2%和7.3%，2018年，初级预算是3.8亿元左右。
去年在信息系统技术投入金额5.86亿元，这种投入，甘肃银行在金融同业中属于较高的。中国证券业协会公布的证券公司信息系统投入指标排名显示，国泰君安和中信证券去年信息系统投入金额分别是6.43亿元和5.78亿元，位居行业第一和第二。
雷铁介绍，依托新的核心系统和大数据技术，甘肃银行已经推出了的“税e融”、直销银行等平台，以及与360、京东金融和微众银行微粒贷等第三方合作开发联合放贷产品。
在甘肃银行看来，银行内生的服务和体验是银行竞争力之一。因此，甘肃银行希望发挥新一代核心银行系统“以客户为中心”的优势，提升客户的消费体验感。
雷铁举例称，以前客户拿支票来银行取钱，银行拿到支票后要先记账，看客户账上有没有钱，这个时候银行不管客户体验，先走银行内部记账等流程，再将支票给出纳柜台去付款。
新的系统之后，现在客户拿支票来银行取钱，银行先查询客户账上有没有资金，如果有资金就立马交易支付给客户，客户离开后，银行内部再进行记账与核算，客户等待时间大大缩短，客户交易体验更好。
雷铁介绍，未来，甘肃银行将在新一代核心银行系统基础上，进一步加大在互联网金融、大数据、云计算、人工智能、区块链等领域的布局，以科技手段促进金融服务向普惠化、大众化方向倾斜，希望在金融市场激烈的竞争中实现“弯道超车”。三农、中小微扶贫探索
6月14日，央行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上透露到，央行正在会同有关部门协商，基于“几家抬”的思，出台改善中小企业服务、增加对小微企业贷款的政策。
券商中国记者：甘肃银行地处西北欠发达区域，其中定西地区自古有“苦瘠甲天下”之称，在精准扶贫方面及“三农”、中小微企业等领域主要做了哪些拓展？
雷铁：甘肃是个农业大省，在服务“三农”发展中，一方面积极支持精准扶贫工作，创新推出“+龙头企业+贫困户+银行”“+富民产业合作社+贫困户+银行”“+帮扶组织+贫困户+银行”等多种贷款模式，在短短1年时间内向全省贫困度最深、脱贫任务最重的定西6县1区发放精准扶贫贷款65.95亿元，惠及14.63万户建档立卡贫困户。
由于农民的房屋是集体产权，很难用于银行抵押贷款。随着国家土地承包经营权和林权在陇西和陇南部分地区的试点，甘肃银行就结合当地实际，创新推出农村土地流转贷、农业设施贷、活畜(牛羊)抵押贷等产品，将长期游离于金融系统之外的农村资源变为贷款资金，缓解了农业生产经营中的资金难题。
雷铁：例如，临夏州的东乡族自治县，当地的东乡少数民族的牛肉拉面、手抓羊肉特色餐饮驰名全国，为了脱贫，当地鼓励东乡族到全国各地从事餐饮，但都面临餐饮业发展过程中遇到的融资难题。
甘肃银行给当地量身定做了“东乡餐易贷”方案，对符合条件的东乡籍餐饮个体户提供5万至20万元的融资贷款，通过扶持餐饮业产业支持当地脱贫。
“东乡餐易贷”类似于生源地贷款，出去创业的人的家庭、土地和房屋都在东乡县，加上有的支持，可以解决当地就业和增加农民收入。
同时，甘肃地区由于每个县乡情况不一样，特色产业不一样，基层扶贫不断创新，除了“东乡餐易贷”，还根据甘肃静宁特色苹果产业推出了“金果贷”。
雷铁：在服务中小微企业方面，一是建立专营化团队。在22个一级分支行全部设立了小微金融业务部，成立专门的小微客户经理团队，专注拓展区域内小微业务。
针对小微企业经营特点，尤其是企业融资难、难问题，甘肃银行针对市场需求，加大产品创新和推广力度搭建了小微金融服务快速通道，缩短了小微企业贷款审批时限。同时，坚守“”承诺，即不提前收贷、不收取任何形式费用、不设贷款附加条件。
二是利用“互联网+”积极创新。由于中小微企业缺少抵押物和大数据支持，互联网金融发展趋势，甘肃银行与国税局通力合作，利用中小微企业纳税信用数据库，打破传统的授信模式，开发上线了首款“税e融”网贷产品，为全省纳税企业提供了更为便捷、快速、优质的金融服务。
因此，未来甘肃银行最大的一个亮点将是大零售，不管是服务“三农”贷款，梦见放鞭炮还是服务中小微企，以及直销银行、与360、京东和微众银行合作的网上的贷款等，都是零售板块的发力。
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